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信用卡最低还款虽然能缓解短期资金压力，但背后的利息计算方式可能比想象中复杂。下面这个表格汇总了两种主要还款方式的对比，帮你快速抓住核心差异。

• 核心计息规则

  选择最低还款后，利息通常从消费入账当天开始计算，而不是从账单日或还款日开始。银行会按日利率万分之五（0.05%）​ 计息，并且按月计算复利，也就是我们常说的"利滚利"。大部分银行的计算基准是当期所有消费的全额，例如你消费了1万元，即使还了9千9，很多银行仍按1万元为基数计算利息。不过也有例外，如工商银行据称是按未还部分计息。

• 利息计算公式与示例

  一个相对详细的利息计算公式可以参考如下：

  利息 = 消费金额 × 0.05% ×（消费日到本期还款日的天数）+ 未还金额 × 0.05% ×（本期还款日到下期账单日的天数）

  举个例子：假设账单日为每月5日，还款日为每月23日。1月30日消费10,000元。

  • 若2月23日只还最低还款额1,000元。

  • 那么到3月5日账单日的循环利息为：10,000元 × 0.05% × 24天 (1月30日至2月23日) + 9,000元 × 0.05% × 10天 (2月23日至3月5日) = 120元 + 45元 =165元。

大白话：从消费日到还款日的的全部利息+最低还款之后剩余的钱，本期还款日到下个账单日的利息

重要注意事项

• 复利效应：最低还款的利息按月计收复利。这意味着这个月的利息会滚入下期本金再生利息，若持续最低还款，利息成本会加速增长。

• 最低还款额构成：最低还款额并不仅仅是消费金额的5%或10%，它通常还包括预借现金交易款的100%、前期最低还款额未还部分的100%、各类费用和利息的100%等。具体比例因银行而异，部分银行最低还款额比例已下调至5%